Проблемы непропорциональных залоговых требований
Одной из ключевых причин недоступности финансирования для сельхозпроизводителей являются непропорциональные залоговые требования со стороны банков и финансовых институтов. Фермеры часто не могут предоставить ликвидное обеспечение на сумму, в несколько раз превышающую сам кредит, что делает участие в льготных программах и инвестпроектах невозможным, особенно для мелких и средних хозяйств.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
- Залог – это форма обеспечения исполнения обязательств по кредиту, уменьшающая риск невозврата.
- Пропорциональность – принцип, при котором объем залога должен соотноситься с рисками и суммой займа.
- Кредитный скоринг и история – в развитых системах замещают залог в качестве основного элемента оценки заемщика.
В идеале залог должен быть вспомогательной мерой. Однако в АПК РК он стал барьером доступа к финансам.
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ В КАЗАХСТАНЕ
- Большинство банков требует залог в 150–300% от суммы кредита для сельхозпроизводителей.
- Земля, техника и постройки часто не принимаются в залог либо существенно занижается их стоимость.
- Гарантийные механизмы от «КазАгроГарант» либо отсутствуют, либо работают ограниченно.
- Отсутствие гибких альтернатив (страхование, кооперативные поручительства, интеллектуальные активы).
- Мелкие фермеры вынуждены брать кредиты на третьих лиц (знакомых, родственников), что порождает правовые риски.
ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ
- Переоценка рисков: Фермеры априори считаются высокорискованными заемщиками.
- Заниженная оценка залога: Особенно часто встречается с землей и техникой.
- Недоступность независимой оценки: Фермер не может обжаловать заключение банка.
- Недоверие к агрострахованию: Банки не признают его как инструмент смягчения рисков.
- Монополизация рынка залоговых экспертов: Привязка к конкретным оценочным компаниям.
ПОСЛЕДСТВИЯ ДЛЯ АПК РК
- Барьеры доступа: Более 60% фермеров не могут привлечь инвестиции из-за отсутствия ликвидного залога.
- Недоступность модернизации: Ограниченные инвестиции в оборудование, технологии, инфраструктуру.
- Снижение производительности: Без финансирования невозможно выйти на интенсивный формат ведения хозяйства.
- Неформальные схемы: Использование чужих активов и фиктивных договоров повышает правовые риски.
ВАРИАНТЫ РЕШЕНИЙ
| Направление | Конкретные шаги |
|---|---|
| Государственные гарантии | Возобновление и расширение программ KazAgroGarant и DAMU на фермеров |
| Кооперативные поручительства | Механизмы коллективной ответственности в агрокооперативах |
| Признание нематериальных активов | Учет бренда, контрактов на поставку, страхования как части обеспечения |
| Рынок страхования и деривативов | Поддержка агрострахования как инструмента смягчения рисков |
| Реформа оценки залога | Введение единого стандарта оценки сельхозактивов через независимую платформу |
| Пилот беззалогового кредитования | В рамках фондов микрофинансирования, с лимитом до 5 млн ₸ |
Непропорциональные залоговые требования представляют собой системную проблему, подрывающую инвестиционный потенциал казахстанского АПК. Решение лежит в переходе от залоговой модели к риск-ориентированной и гибкой финансовой архитектуре, где приоритет отдается репутации, бизнес-плану и страхованию, а не только активам. Это возможно при сотрудничестве государства, банков и фермерских объединений.