Ограниченный объём кредитования агропромышленного комплекса
Агропромышленный комплекс Казахстана, являясь стратегической отраслью, сталкивается с хронической нехваткой финансирования. Несмотря на его высокую значимость для продовольственной безопасности и экспортного потенциала страны, объём банковского кредитования агросектора остаётся крайне ограниченным: лишь 1,6 % всех займов в банковской системе. При этом фактическая потребность агробизнеса в финансировании оценивается в более 2 трлн тенге, что указывает на дефицит в размере около 1,5 трлн тенге.
Теоретические основы кредитования сельского хозяйства
- Кредитная емкость отрасли.
Уровень кредитования определяется возможностью отрасли привлекать и обслуживать заемные средства на основе ожидаемых доходов, стоимости залогового имущества и уровня рисков. - Особенности аграрного кредитования.
- Высокая сезонность доходов;
- Зависимость от погодных условий и рыночной конъюнктуры;
- Долгий производственный цикл (от посева до реализации продукции);
- Ограниченная ликвидность залогов (земля, техника).
- Финансовые риски.
Высокие риски невозврата приводят к ужесточению условий кредитования, повышенным ставкам и сокращению объёма выдачи кредитов агробизнесу.
Современное состояние в РК
- Низкий удельный вес в кредитном портфеле.
По данным Национального банка Казахстана, на начало 2025 года доля АПК в совокупном банковском кредитовании составляет лишь 1,6 %, что значительно ниже доли других секторов экономики (например, торговли, строительства или промышленности). - Дефицит кредитных ресурсов.
При общей потребности отрасли в 2 трлн тенге, объём доступного банковского кредитования составляет лишь около 500 млрд тенге. - Концентрация кредитов.
Основной объём агрокредитов приходится на крупные агрохолдинги, тогда как мелкие и средние хозяйства практически не имеют доступа к заёмным средствам. - Жёсткие требования к заёмщикам.
Высокие требования к залогу, финансовой отчётности и кредитной истории препятствуют привлечению финансирования многими фермерами. - Высокие процентные ставки.
Даже льготные программы зачастую предполагают ставку 20–24 %, что делает кредиты экономически нецелесообразными для части проектов.
Основные барьеры и их причины
| Барьер | Причина |
|---|---|
| Высокий уровень кредитных рисков | Погодные риски, колебания цен на продукцию, слабая страховая защита агробизнеса. |
| Недостаточная ликвидность залогов | Сельскохозяйственная техника и земля плохо конвертируются в наличность при принудительной реализации. |
| Слабая финансовая прозрачность фермеров | Отсутствие полноценной бухгалтерии, низкий уровень финансовой грамотности. |
| Ограниченная компетентность банков | Нехватка специалистов по оценке аграрных проектов и рисков в банковской системе. |
| Недостаток специализированных финансовых инструментов | Отсутствие долгосрочных кредитов, факторинговых схем, страховых продуктов для агросектора. |
Последствия для агропромышленного комплекса
- Недоинвестированность.
Ограниченный доступ к кредитным ресурсам препятствует модернизации производства, снижает урожайность и продуктивность. - Рост операционных рисков.
Отсутствие оборотных средств ограничивает возможности аграриев закупить качественные семена, удобрения, ГСМ и модернизированную технику. - Снижение экспортного потенциала.
Низкий уровень технологического развития сельского хозяйства ограничивает конкурентоспособность казахстанской продукции на внешних рынках. - Сокращение занятости в сельской местности.
Финансовая нестабильность агросектора приводит к сокращению рабочих мест и миграции населения в города.
Научно-практические рекомендации
Развитие специализированных финансовых институтов
- Укрепление и расширение деятельности квазигосударственных агрофинансовых институтов (например, Аграрная кредитная корпорация);
- Создание специализированных сельскохозяйственных банков с поддержкой государства.
Введение целевых программ субсидирования кредитов
- Разработка новых программ субсидирования процентных ставок с реальным снижением ставки до 5–7 % годовых;
- Субсидирование затрат на страхование сельхозрисков для повышения привлекательности агрокредитов.
Обеспечение альтернативных источников финансирования
- Развитие механизмов агробондов и выпуска специализированных облигаций для финансирования сельского хозяйства;
- Развитие краудфандинговых платформ и цифровых кооперативов для привлечения инвестиций в АПК.
Повышение финансовой грамотности фермеров
- Проведение регулярных обучающих программ по финансовому планированию, составлению бизнес-планов и управлению кредитной нагрузкой.
Гарантирование части рисков через государственные агентства
- Создание фондов частичного гарантирования аграрных кредитов для снижения банковских рисков и облегчения условий кредитования.
Ограниченный объём кредитования агропромышленного комплекса является системной проблемой, тормозящей развитие сельского хозяйства Казахстана. Только комплексное решение — через создание специализированных финансовых инструментов, снижение рисков, повышение финансовой культуры агробизнеса и активное участие государства — может восполнить дефицит финансирования в размере 1,5 трлн тенге и обеспечить устойчивый рост агросектора.