Ограниченная региональная доступность банковских услуг
Развитие сельского хозяйства напрямую зависит от доступности финансовых ресурсов в регионах. Однако в Казахстане наблюдается серьёзная территориальная диспропорция в обеспечении банковскими услугами: в сельских и отдалённых районах банковская инфраструктура развита слабо. Это препятствует вовлечению фермеров в формальные финансовые отношения, ограничивает их доступ к кредитам, страхованию и другим необходимым инструментам.
Теоретические основы проблемы
- Теория финансовой инклюзии (Financial Inclusion Theory).
Доступ к базовым финансовым услугам является необходимым условием для устойчивого экономического роста, особенно в сельских регионах. - Модель пространственной доступности (Spatial Accessibility Model).
Финансовые учреждения должны быть территориально распределены таким образом, чтобы минимизировать время и затраты на доступ к ним для населения. - Цепочка добавленной стоимости в АПК (Value Chain Financing).
Недостаточная доступность финансов в начальных звеньях цепочки (производство, хранение) замедляет весь аграрный бизнес-процесс.
Современное состояние в РК
- Концентрация банков в городах.
Более 80 % всех отделений и банкоматов находятся в крупных городах и районных центрах. - Слабое развитие POS-терминалов и банкоматов в сёлах.
Нехватка оборудования ограничивает возможность безналичных расчётов и доступа к наличным средствам. - Низкий уровень проникновения мобильного и онлайн-банкинга в отдалённых районах.
Плохое качество интернета и цифровая неграмотность препятствуют переходу фермеров на дистанционные каналы обслуживания. - Закрытие отделений банков в малонаселённых пунктах.
Экономическая нецелесообразность ведёт к свёртыванию присутствия коммерческих банков в сёлах.
Основные барьеры и их причины
| Барьер | Причина |
|---|---|
| Высокая стоимость содержания отделений в сёлах | Малое количество клиентов и низкая рентабельность операций. |
| Слабое развитие инфраструктуры связи | Ограниченный доступ к высокоскоростному интернету в сельских районах. |
| Низкий спрос на банковские услуги | Ограниченные доходы населения снижают интерес банков к открытию отделений. |
| Нехватка кадров в регионах | Трудности с привлечением квалифицированных сотрудников в удалённые населённые пункты. |
17.5 Последствия для агропромышленного комплекса
- Ограниченный доступ фермеров к финансированию.
Малые хозяйства остаются вне формальной банковской системы, полагаясь на неформальные заимствования. - Снижение инвестиционной активности на местах.
Без доступа к кредитам фермеры не могут инвестировать в расширение и модернизацию производств. - Рост транзакционных издержек.
Поездки в районные центры для получения финансовых услуг увеличивают прямые и косвенные издержки фермеров. - Замедление цифровизации сельского хозяйства.
Отсутствие банковской инфраструктуры препятствует внедрению современных технологий агрофинансирования.
Научно-практические рекомендации
Развитие агентской сети банковских услуг
- Введение системы банковских агентов (сельские магазины, кооперативы) для проведения базовых операций (выдача кредитов, приём платежей).
Стимулирование мобильного банкинга и финтех-решений
- Развитие приложений с оффлайн-функционалом для сельских пользователей;
- Субсидирование подключения к мобильному интернету для отдалённых хозяйств.
Создание сельских финансовых кооперативов
- Поддержка учреждений взаимного кредитования, которые работают в формате «от фермеров — для фермеров».
Государственная поддержка развития сельской финансовой инфраструктуры
- Гранты и субсидии на установку POS-терминалов, банкоматов и мобильных банковских киосков в малонаселённых пунктах.
Повышение финансовой грамотности в регионах
- Проведение образовательных кампаний по использованию цифровых финансовых сервисов в сельском хозяйстве.
Решение проблемы ограниченной доступности банковских услуг в сельских районах является важным условием обеспечения финансовой инклюзии агропромышленного комплекса Казахстана. Без этого невозможно повысить инвестиционную активность в АПК, стимулировать инновации и повысить благосостояние сельского населения. Необходима комплексная государственная и частная стратегия, направленная на устранение территориальных диспропорций в финансовом обеспечении.